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人类更长寿,但中国是否负担得起?

感谢科学带来的奇迹和营养水平的进步,今天的人类比以前更加长寿。仅仅几代人以前,全球人均寿命还只有34岁。而今天,人类平均寿命已延长到了71岁,西方世界出生的人口中大约有一半将寿过百龄。可这到底是福是祸?

诚然,我们都希望自己和我们所爱的人长命百岁,但人口结构的变化和新的经济现实会让当今世界退休人口的子孙后代背上沉重的压力。简而言之,我们即将面临巨大的全球养老金储蓄缺口。若想弥补这个缺口,我们势必要对自身的生活、消费和投资方式做出重大改变。

我们在对中国、日本和印度等八个国家的研究中发现,养老储蓄金总额和养老金预期年收入之间的缺口高达465万亿人民币,这相当于这八个国家国内生产总值(GDP)之和的1.5倍。其中,中国的缺口最大,达到本国国内生产总值的数倍之巨。

是什么导致了缺口?

中国的长期储蓄缺口预计将以每年7%的速度扩大,到2050年将达到119万亿美元。原因在于:得益于中产阶级队伍的壮大、城市化、贫困率的下降和医疗保健的改善,中国人均寿命在一代人之内增加了一倍多,达到76岁——比全球人均寿命长五岁。到2050年,中国退休人口将逾6亿。独生子女政策导致的低出生率及移民不足的问题正在加剧中国人口的老龄化,也让劳动人口与退休人口之间的比例直线下降。

中国能解决这个迫在眉睫的养老金缺口难题吗?答案是肯定的。

中国在过去数十年间创造出的几乎前所未有的巨大财富加上高达38%的个人储蓄率(远高于美国和英国的3.5%和5.9%),让中国有办法——更重要的是,有正确的储蓄行为和储蓄文化——来避免“退休灾难”的发生。虽然目前,大部分中国家庭储蓄并不是为了应对未来的退休,而更可能是为了积累住房、汽车等资产或供子女接受教育,或是用于赡养没有足够退休积蓄的年迈父母和支付因为寿命延长而多出的医疗费用。

要想改变中国目前的局面,就必须克服几道关键阻力。首先,相当多的中国人仍不信任金融产品,甚至很多还处在“无理财”的状态;大约50%的中国家庭储蓄(不包括财产)以经济回报微薄的储蓄存款形式存在。同时,政府颁布法规限制海外投资(例如,中国实行5万美元购汇限制)——而这些富有成效的海外投资能够帮助中国储户分散投资风险。

目前处于何种局面?

中国目前的退休收入系统包括城市和农村社会保障制度,该制度倚赖现收现付的基本养老金,而后者由统筹账户(资金出自雇主缴费或财政支出)和个人缴费账户(资金出自员工缴费)构成。一些雇主还提供补充性计划——这主要集中在城市地区,农村地区大多被忽视。《2017墨尔本美世全球养老金指数》最近的发现清楚地表明,中国现有长期储蓄制度的构成方式难以支撑其现在和未来的人口步入晚年。

尽管面临严峻的退休挑战,但目前仍然缺乏有力的应对措施。相对于收入,中国的养老金福利仍处于极低水平。例如,北京的月人均养老金为3573元人民币,仅相当于平均退休前收入的55%左右,不足以为不断扩大的中产阶级提供保障。从宏观上看,中国的累计养老金储蓄总余额只占国内生产总值的13%,远低于美国(140%)、丹麦(209%)、英国(96%)、日本(30%)和澳大利亚(113%)。


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