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逾五成网贷平台自称零逾期!挤一挤水分有多少

逾期率,这个让网贷行业难以量化的指标,无论是从几年前行业混沌期还是如今合规期,关于逾期率计算方法和披露口径仍无统一标准。即使是近期上线的国字头协会“中国互联网金融协会”的信批系统中,一共34家平台其中就有16家平台的逾期率为“0”!这就好似美颜相机一样,粉饰后的数据无非是自欺欺人,这样的信息披露又有什么意义?当然,影响逾期率的因素有很多,包括不同的统计方法、对于逾期期限的定义、平台运营周期等。因此,通过逾期率来横向对比更是不可能的。那么,关于逾期率的算法行业中是否有据可循呢?汉子姐此篇文章就要为宝宝们挤一挤“逾期率”的水分!

那些号称“零逾期”的平台,实际上……

逾期率代表了一个平台的资产情况和 风控水平,因此成为衡量平台安全度的一个重要指标。然而,从 网贷行业诞生起,零逾期就成为了各家平台彰显风控厉害和安全的措施,即使在 中国互联网金融协会信息披露平台上,这个号称出台了最严苛的互金披露规则的组织信披平台上,还是出现了半数平台的“0”逾期的数据。

其中有 搜易贷、 有利网、 玖富普惠、网信普惠、 首金网、 翼龙贷、房金宝等16家平台均赤裸裸的披露了逾期率为“0”。

事实上真的如此吗?汉子姐在 网贷之家论坛中就发现今年初有 投资人爆料,称搜易贷一个涉及800万的 房易贷项目逾期;今年5月也曾有 投资人爆料称搜易贷的房易贷项目一年期的标已经逾期。

( 网贷之家社区中用户关于搜易贷逾期的爆料贴)

之所以这么多平台打着“零逾期”的幌子宣传,是因为在目前投资难以打破刚兑的情况下,一些平台使用风险保证金买下了逾期 债权或合作的担保机构进行了垫付,忽略掉这部分后,再堂而皇之的宣称“0逾期”。因此,逾期率不仅不能帮助投资人分辨平台资产情况,还往往成为了平台粉饰自我的“保护色。”

业内尚无统一计算标准,零逾期“有空子可钻”

不少业内人士对汉子姐表示, 网贷平台真实逾期率起码在5%甚至以上,零逾期这个事情不可能。而基于各家平台不同的算法,也能得出不同的逾期率结果,呈现给投资人的都是一个完美的数字。

先来看看上市公司的数据吧。今年初, 信而富的 招股书中显示,其 生活贷款的整体违约率(逾期180天以上)截至2014年底、2015年底和2016年底分别是7.3%、11.8%和14.9%。

宜人贷披露的2016年的财报中也显示,截至2016年12月31日,2015年促成的A、B、C、D借款的累计净 坏账率上升至5.1%, 6.6%, 8.2% 和6.7%符合 预期。而逾期15-89天借款的 总逾期率为1.7%,较2016年9月30日的1.9%有所改善。

由于逾期率并不能很好的反应出平台逾期水平(关于这点下个小标会详细说),所以宜人贷又披露了净 坏账率这个数字。

净坏账率又可以说成是“全周期累计坏账率”,可以说是金融服务行业最高的披露标准。其算法是( 逾期90天以上借款的本息-累计催回 逾期90天以上的借款本息)/统计周期内促成借款的本金总额。这种计算方法,每一个统计周期内促成的借款总量固定,不会有新的资产进入稀释坏账率。由于分母相对固定,分子越来越大,看到净坏账率升高是个非常正常的结果。

作为行业第一梯队的 上市系平台,信而富和宜人贷 逾期和坏账率尚如此之高,其他平台可想而知了。因此,仅仅从逻辑上来看,零逾期并没有生存土壤,也仅仅是平台自欺欺人的文字游戏而已。

但是在行业中,“零 利率”的话术成为平台做常见的宣传语,以至于敢于披露高逾期率的平台会被投资人认为“不安全”,在这样的环境中,想必大多数平台只能做“皇帝新衣”故事中的皇帝,却没有人做一个勇敢的孩子。

关于“逾期率”不得不说“小秘密”,“操作”逾期率的因素有哪些?

既然我们了解了零逾期都是骗人的,那么,到底真正的逾期率是什么?影响逾期率又应该如何计算呢?

一直以来,关于逾期率并没有统一的定义。今年中国 互联网金融协对逾期下了这么个定义: 借款人在 借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息。影响逾期率的有很多因素,包括 逾期金额、项目逾期率、 金额逾期率、金额分级逾期率、 累计逾期代偿金额等等。

其中,逾期金额就是指截至统计时点,所有逾期的且尚未偿还的本金金额总和,至少按月更新;项目逾期率(%)是指截至统计时点,当前所有处于 逾期状态的项目数与尚未偿还交易总笔数之比,至少按月统计与更新;金额逾期率(%)是指截至统计时点,逾期金额与 待偿金额之比,至少按月统计与更新;金额分级逾期率是指截至统计时点,分别按照逾期90天(含)、90天以上至180天(含)、181天以上,披露金额逾期率;累计逾期代偿金额是指截至统计时点,由非第一还款来源代偿的金额总和。

那么问题来了,到底多久才算是逾期呢?各家平台算法不一,以宜人贷为例,是把逾期15-89天的借款项目视为逾期,也就是超过15天(含)就算做逾期。P2P鼻祖Lending club也是把15天以内的称为宽限期(Grace Period),15天以上则才算为逾期。

而目前逾期率的计算方法,行业主流逾期率算法就是截止某一时间点的逾期金额,除以当前在贷的 贷款余额,但是这种算法有一个弊端,就是当月贷款余额增加也就是分母数值增加的话,会稀释逾期率,也就是说在同等逾期金额条件下,当月贷款余额越多,则逾期率越低。

是不是云里雾里?!不怕,汉子姐给宝宝们举个栗子就明白啦!

假设某平台2016年7月到10月之间的借款情况如下:

说明:

客户A所有月份正常还款,贷款余额逐步减少。

客户B在8月份未还款,进入M1,9月份未还款,进入M2,10月份还是未还款进入M3。

客户C在9月份未还款,进入M1,10月分月还清欠款。

客户D在9月正常还款,10月份未还款,进入M1。

(注:M0表示正常资产即无逾期,M1表示逾期一期即1-29天,M2逾期两期,M3,M4+逾期四期以上即表征坏账或 不良资产。以客户8为例,其7月28日借款30,000元,分为6期还,则每个月应还5000元。)

则该平台9月逾期率=(8月客户B逾期5000元+9月客户B逾期5000元+9月客户C逾期5000元)/7、8、9月三个月贷款余额480,000

因此,9月逾期率3.125%=15,000/480,000

该平台10月逾期率=(8月客户B逾期5000元+9月客户B逾期5000元+9月客户C逾期5000元+10月客户D逾期10,000元)/(7、8、9、10月四个月贷款余额—9月客户C还清欠款10,000元)

因此,10月逾期率2.7%=25,000元/930,000元

(特别需要提示的一点是,前文说行业内一般是把逾期超过15天才纳入计算,这里是一旦逾期直接算入逾期公式,这里建议说明一下是为了方便介绍逾期率计算公式~)

因此可以看出,由于10月贷款余额增加,则使分母增加,则10月坏账率低至2.7%,因此对于采用第一种算法的大多数平台而言,只需要增加贷款余额则可以有效的“稀释”逾期率。


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